2015-07-16 11:02:05 | 來源：中國網(wǎng)
“金融是風(fēng)險與收益的平衡，新的服務(wù)模式必然孕育著新的金融風(fēng)險。”中國銀監(jiān)會業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部主任王巖岫在今年5月舉行的科博會·2015中國金融論壇上指出，面對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融創(chuàng)新的強(qiáng)烈訴求，既不能對新型風(fēng)險視而不見，也不應(yīng)因為存在風(fēng)險而裹足不前，整個行業(yè)應(yīng)當(dāng)主動適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下所面臨的新興風(fēng)險形態(tài)和形式。
但如何適應(yīng)?面對互聯(lián)網(wǎng)時代日新月異的新興技術(shù)，傳統(tǒng)金融風(fēng)控技術(shù)能否滿足市場需求?互聯(lián)時代的金融風(fēng)險管控又應(yīng)如何創(chuàng)新，才能構(gòu)筑起堅實的防火墻?圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險防控，知名P2P平臺邦幫堂董事長寇權(quán)進(jìn)行了深入解析。他表示，對于包括資產(chǎn)證券化服務(wù)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險防范，盡管針對細(xì)節(jié)設(shè)置可能各有不同建議，但“適度監(jiān)管，制定統(tǒng)一規(guī)則”的業(yè)內(nèi)共識已經(jīng)基本形成。
盡管美國次貸危機(jī)之后，避免再證券化成為防微杜漸的良策。但在從不缺乏風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁能力的中國金融市場，加上互聯(lián)網(wǎng)的無界優(yōu)勢，任何創(chuàng)新的金融服務(wù)方式都可能因監(jiān)管缺位將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到市場。
因此，寇權(quán)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的任何創(chuàng)新服務(wù)，本質(zhì)上其實都沒有脫離金融本質(zhì)，只是風(fēng)險形態(tài)和形式可能因融合了互聯(lián)網(wǎng)特性發(fā)生了新的變化，統(tǒng)一監(jiān)管不可或缺。
王巖岫提出，一方面，行業(yè)應(yīng)善于利用金融專業(yè)手段，發(fā)揮自身風(fēng)險控制優(yōu)勢有效防范本質(zhì)性的金融風(fēng)險;另一方面又要善于利用互聯(lián)網(wǎng)提供的新模式、新方法、新手段創(chuàng)造新的風(fēng)險管理工具，學(xué)會用互聯(lián)網(wǎng)方法管理互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險，服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)客戶。
而從監(jiān)管角度出發(fā)，國家管理部門也應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)虛擬性、遠(yuǎn)程性、數(shù)據(jù)性的特點，進(jìn)一步完善和明確相應(yīng)的監(jiān)管制度規(guī)則。對于創(chuàng)新型業(yè)務(wù)則應(yīng)允許按照有序嘗試、穩(wěn)步試點、積累經(jīng)驗、及時完善的思路進(jìn)行開展“互聯(lián)網(wǎng)+ 業(yè)務(wù)試點”創(chuàng)新政策制度設(shè)計。
具體比如，基于企業(yè)和個人在線使用金融服務(wù)的真實需求，合理把握風(fēng)險底線，探索適合互聯(lián)網(wǎng)運作的資金管理、資金支付、資金借貸、金融產(chǎn)品銷售等方面的業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險控制模式。
基于商業(yè)銀行在銀行卡、直銷銀行、網(wǎng)絡(luò)借貸、電子商務(wù)等方面的模式基礎(chǔ)，積極賦予探索創(chuàng)新的空間，加強(qiáng)對專營業(yè)務(wù)獨立法人管理的監(jiān)管制度研究，使市場機(jī)構(gòu)可以在制度指導(dǎo)下對直銷銀行、在線賬戶管理和支付、小微網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)財富管理等方面進(jìn)行積極的探索和創(chuàng)新。
寇權(quán)也指出，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境對外開放性越來越高，尤其是資產(chǎn)管理行業(yè)更具開放性和包容性，銀行、保險、證券公司、基金公司以及各類互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)都可以從事相關(guān)業(yè)務(wù)，一方面打破了傳統(tǒng)金融的壟斷，但因為沒有統(tǒng)一的規(guī)則也給行業(yè)秩序帶來了一定的影響。
而風(fēng)控永遠(yuǎn)是金融業(yè)的核心和生命線，這無關(guān)傳統(tǒng)或互聯(lián)業(yè)務(wù)�？軝�(quán)認(rèn)為，一切不做好風(fēng)控的互聯(lián)網(wǎng)，都不是好金融。互聯(lián)網(wǎng)金融本身還是金融，金融的核心則是風(fēng)險定價，不同的風(fēng)險其實對應(yīng)不同的價格，在這個基礎(chǔ)上做好風(fēng)控。“不做好風(fēng)控，必死無疑。”
在重視風(fēng)險管理的同時，寇權(quán)也預(yù)測到監(jiān)管可能會給企業(yè)帶來較大的挑戰(zhàn)，但從整個行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展看，他認(rèn)為“國家必須進(jìn)行正確引導(dǎo)和合理監(jiān)管，疏堵結(jié)合才能讓行業(yè)有一個健康的未來”。
談及互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險問題，除了統(tǒng)一監(jiān)管，業(yè)內(nèi)呼吁最多的就是關(guān)于征信系統(tǒng)的建設(shè)問題。“這方面的確是個硬傷。盡管與2012年相比，我國征信體系的數(shù)據(jù)已有了一億多的增長，但現(xiàn)在征信數(shù)據(jù)仍不是很全面。與美國等征信體系非常完善的國家相比，我國這方面仍有很大差距。”寇權(quán)指出，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)普遍存在的問題是：有征信企業(yè)和個人比例比較低，這將大大增加互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)環(huán)節(jié)落地的難度。
比如說，目前有很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，債權(quán)人和債務(wù)人在構(gòu)建信用關(guān)系時，債權(quán)人往往處于非常被動的狀態(tài)，沒有很好的法律保護(hù)，特別是對于債務(wù)人的償還能力不清楚，甚至出現(xiàn)惡意欺詐行為。
為此，他建議完善黑名單體系建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融是未來金融形態(tài)發(fā)展的新模式，而構(gòu)建一種新的金融秩序，評級是非常重要的。另外，從評估客戶風(fēng)險到客戶管理，首先是從業(yè)者的責(zé)任，但是有一些信息是個人和機(jī)構(gòu)無法掌握的，所以還需要進(jìn)一步引入專業(yè)的第三方征信機(jī)構(gòu)去做。
伴隨我國征信建設(shè)的步伐，也出現(xiàn)了一些障礙，尤其是數(shù)據(jù)孤島難題�？軝�(quán)表示：“現(xiàn)在有更多的人參與到征信體系的建設(shè)，但實踐看，即使你有征信公司，但是你的數(shù)據(jù)還是孤島，我想更多的小額征信公司現(xiàn)在的數(shù)據(jù)量更少。”
如何打通數(shù)據(jù)孤島，盡量地搜集到更多的數(shù)據(jù)?寇權(quán)呼吁國家、擁有大量數(shù)據(jù)的固有企業(yè)以及一些數(shù)據(jù)整理機(jī)構(gòu)，能夠給予更多的人力、物力和財力的支持。
